Home-theater-designers
Möödunud aasta ühel hetkel oli mul krediidiskoor 300 vahemikus. See on kohutav. See on skoor, mida võiksite oodata, kui esitaksite pankrotiavalduse. Ma ei karda seda tunnistada, sest umbes kuue kuuga olin selle skoori peaaegu 700 -ni tõstnud.
Krediidiskoori parandamine ei pea olema keeruline ja keerukas protsess. Vaid mõne lihtsa käitumise ja tegevusega saate oma krediidiskoori kiiresti tõsta vaid mõne kuuga. Ma tegin seda nende kuue sammuga ja nii saate ka teie.
See juhend sisaldab krediidibüroode ja lugupeetud krediidiasutuste teavet, seega on see usaldusväärsem kui mis tahes foorum või väike ajaveeb. Lisaks tulemuste parandamise õppimisele leiate palju ressursse, mis võivad teid aidata. Nii et alustame selle krediidiskoori suurendamisega!
1. Mõista oma krediidikasutust
Teie krediidiskoori kõige olulisem tegur on midagi, mida nimetatakse krediidikasutuseks.
Pildikrediit: JPA Shutterstocki kaudu
Kõlab keeruliselt, kuid see pole nii.
Krediidikasutus on suhe teie saadaoleva krediidi (kõik teie krediidilimiidid) ja kogu kasutatud krediidi (kõik teie krediidisaldod) vahel. Kui jagate oma saldod krediidilimiitidega ja korrutate 100%-ga, peaksite saama numbri alla 30%. See kujutab endast laenude tervislikku kasutamist. See toob kaasa ka väga kõrge krediidiskoori.
Üks suurimaid krediidiaruandlusagentuure Experian selgitab seda järgmiselt.
... üks krediidiskooride olulisemaid tegureid on see, kui lähedal on teie saldod krediidilimiitidele. Krediidiskoorid liidavad teie jooksvate kontode piirangud ja saldod, et arvutada teie üldine tasakaalu ja limiidi suhe või kasutusmäär. Mida kõrgem on teie kasutusaste, seda suurem on negatiivne mõju teie tulemustele.
Tõenäoliselt mõtlete, et kiire viis oma skoori koheselt tõsta on lihtsalt maksta ära iga krediitkaart ja mitte kunagi seda kasutada, eks? See on tegelikult vale. Uskuge või mitte, kuid 0% kasutus on tegelikult halb.
2016. aastal vaatas Credit Karma üle oma 15 miljoni liikme krediidiskoorid ja kasutussuhted ning avastas väga huvitava mustri.
Pildikrediit: krediidikarma
Inimestel, kelle krediidikasutus oli 0%, oli tegelikult halvem krediidiskoor kui 1–20% kasutusega inimestel.
Mida see tähendab? See tähendab et krediidiskoori loomiseks peaks teil olema palju krediiti, mida te ei kasuta , kuid peaksite proovima kasutada 1% kuni 20% sellest kogupiirangust.
Ülejäänud käesoleva artikli toimingud tuleb kohandada vastavalt teie olukorrale ja teie praegusele kasutusastmele. Keegi ei alusta samast olukorrast. Näiteks:
- Kui olete maksnud viis krediitkaarti, mille igaühe limiit on 4000 dollarit, olete 100% kasutuses.
- Võib -olla on teil üks krediitkaart, mille limiit on 500 dollarit, ja kasutate seda iga kuu 300 dollari väärtuses toidukaupade ostmiseks. Isegi kui maksate selle täies ulatuses, võib teie kasutamine kõikuda vahemikus 0% kuni 60%, sõltuvalt sellest, millal krediidibüroo andmeid kogub.
- Võib -olla kasutate ainult 20% saadaolevast krediidist, kuid jätate aeg -ajalt õppelaenu või hüpoteeklaenu maksmata. Teie olukord nõuab täiesti erinevaid toiminguid.
Parim viis selle protsessi alustamiseks enne selle artikliga jätkamist on määrake oma krediidikasutus . Saate liita kõik oma krediitkaardi ja laenujäägid, jagada need nende kontode maksimaalsete limiitidega ja korrutada 100%-ga. Või võite kasutada ühte alltoodud tööriistadest.
Krediidikasutuse abi
Ärge muretsege, kui proovite oma krediidikasutust ise välja mõelda. Selle arvutamiseks on saadaval palju ressursse.
- BizCalcs.com on sait, millel on valik isiklikke rahanduse kalkulaatoreid, mis aitavad teil finantsotsuseid teha ja eelarvet koostada. Sealt leiate selle hõlpsasti kasutatava krediidi kasutamise kalkulaator . Sisestage lihtsalt kõik oma saldod ja krediidilimiidid ning laske kalkulaatoril ülejäänu teha.
- Krediidikarma on lemmik teie krediidiseisundi jälgimisel. Sait ei näita mitte ainult teie üldist krediidiskoori, vaid annab teile ka teie üldise krediidikasutuse, mis on otse teie krediidiaruandest välja tõmmatud. Käsitsi arvutamist pole vaja!
Loomulikult on krediidi kasutamine piisavalt lihtne, et sellega ise hakkama saada lihtne arvutustabel ja natuke aega. Võttes aega oma krediidiasutuste välja selgitamiseks, on esimene oluline samm selle korrastamise suunas.
2. Arveldage oma võlgnikega
Minu krediidiskoori laskmine 300 -ndatesse võib tunduda kohutava ideena, kuid mul oli plaan. Küsimus oli selles, et mul oli vaja oma skoori paak lasta, et saaksin selle parandamisega tegelema hakata. Lubage mul selgitada oma olukorda ja see võib aidata teil oma olukorda paremini mõista.
Pildikrediit: Snaprender Shutterstocki kaudu
Mitme krediitkaardi ülekulutamise kombinatsiooni ajal ülikoolis ja meie peres tabas tõsine meditsiiniline kriis kümme aastat pärast kooli lõpetamist seisime silmitsi järgmise olukorraga:
- 100 000 dollarit saadaolevat krediiti ja 30 000 dollarit pöörlevaid saldosid, kasutus 30%;
- Meditsiinimaksete suurendamine käimasoleva ravi eest, mis läheneb iga kuu 1200 dollarile;
- Seljaoperatsioon, mis suurendas juba olemasolevat meditsiinilist rahalist koormust;
- Selle kõige eest pole võimalust maksta.
Kuna ma olen selline inimene, kes töötab pigem kolmel töökohal kui pankrotiavaldusel, maksin kõigi meie krediitkaartide minimaalse saldo ja tasusin kõik tavalised majapidamisarved õigeaegselt, kuid ei maksnud haiglale. Raha lihtsalt ei jätkunud.
soovitan telesaateid selle põhjal, mis mulle meeldib
Selline stsenaarium töötab ainult nii kaua ja mingil hetkel jõuate tagasipöördumispunkti ja nii ka saime. Mõelge midagi välja või esitage pankrot. Mõlemal juhul oli minu lisatasu krediidiskoor ligi 800 ohus.
Pärast mõningast uurimistööd avastasin siit. Kui teil on mõjuv põhjus, näiteks ravikulud, võite võlausaldajatega läbirääkimisi pidada. Nii hakkasin helistama.
Pildikrediit: sebra Shutterstocki kaudu
Kokkulepet õigustavad ka muud põhjused, näiteks töö kaotamine, surm perekonnas või muud põhjused, miks teie sissetulekud tohutult langevad.
kuidas saada võltsitud telefoninumbrit
Teil on vaja ka suurt ühekordset sularaha. Laenamine oma 401 (k) pensioniplaanist on võimalus, kui teil pole alternatiive. Seda ei peeta tegelikuks laenuks, seega ei kuvata seda teie krediidiaruandes. Ilma trahvita saate laenata kuni 50% oma plaani saldost. Enne selle tee valimist kontrollige siiski, kas jõukas pereliige võib kaaluda teile hoopis laenu andmist, sest pensionisäästudesse kastmine võib pikas perspektiivis olla katastroofiline.
Kui palju vajate? Sõltuvalt teie läbirääkimisoskustest saate leppida 40–60% krediitkaardi saldoga.
Läbirääkimisprotsessi läbimiseks tehke järgmist.
- Arvutage, mitu protsenti oma võlast olete igale võlausaldajale võlgu. Jagage oma ühekordne summa võlausaldajate vahel, kasutades neid protsente. Läbirääkimiste ajal ei saa te iga krediidiandja kohta rohkem pakkuda.
- Lõpetage oma krediitkaartide maksmine üle kuue kuu. Tasuge kõik muud arved õigeaegselt. Teie krediidiskoor langeb. Pole hullu.
- Kuue kuu pärast helistage võlausaldajatele ja selgitage, et teil on ühekordne summa, mida oma võlausaldajatele jagada, ja pakkuge neile 30% saldost. Nad irvitavad ja ütlevad ei. Aitäh neile ja lõpetage kõne. Oodake kuu ja helistage uuesti.
- Nad pakuvad teile madalamaid makseplaane. Nad ähvardavad teid kohtusse kaevata. Lihtsalt öelge, et teil pole raha, ainult ühekordne summa, mida jagada kõigile võlausaldajatele, võtke see või jätke see. Kui nad ütlevad 40%-le ei, lõpetage kõne ja helistage kuu aja pärast uuesti. Nende viis muutub aja jooksul.
- Lõpuks pakuvad nad või teie midagi vahemikus 40% kuni 60% saldost. Ärge muutuge ahneks. Küsige, kui vähe saate ette maksta, et saada kokkulepe kirjalikult. Kui olete selle kätte saanud, tasuge ülejäänud.
- Pidage meeles, et peate maha maksma tulumaksu selle osa asunduse eest, mille olete maha kandnud.
Miks peate leppima?
Sest kui olete juba kõikidel oma krediitkaartidel peaaegu maksimaalse võlgu, ei tööta ükski alltoodud näpunäidetest. Teie kasutamine toimub katuse kaudu ja olete põhimõtteliselt võlgadeta.
Sa pead vähendage oma tasakaalu mis tahes vajalikul viisil . Kui teil ei ole arveldamiseks meditsiinilist või tööga seotud põhjust, peate oma kuueelarve ümber jaotama ja kasutama võimalikult suure osa oma sissetulekust nende saldode võimalikult kiireks tasumiseks. Kui olete selle punkti jõudnud, olete valmis edasi liikuma.
Vahendid võlgade tasumiseks
Oma artiklisse Exceli kasutamise kohta oma elu haldamiseks lisasin ma võlgade haldamise jao, mis näitab teile, kuidas Exceli abil oma võlga lumepalli abil tasuda.
Kui maadlete ainult ülekulutamisega, aga tegelikult on piisavalt raha oma võlgade tasumiseks, siis on ülaltoodud Exceli-põhine lähenemisviis parim. See aitab teil välja selgitada, kui suure osa oma eelarvest peate igakuiselt oma võlamakseteks eraldama, ning aitab teil veenduda, et olete õigel teel.
Kui sa pole piisavalt raha maksete tegemiseks , siis peate kaaluma nende võlgade kuidagi lahendamist kas konsolideerimislaenu või mõne pankroti kaudu. Krediidinõustamisteenused on võimalus, kui soovite võlgu tasuda, kuid ei tunne end mugavalt nende üle läbirääkimiste pidamisel.
- Vabadusvõlgade leevendamine on tarbijakaitse akrediteeritud. See on teenus, mis tegeleb teie eest võlgnikega läbirääkimiste läbirääkimistega ja korraldab teie eelarvega kooskõlas oleva makseplaani. Pidage ainult meeles, et maksate Freedomile tasu, nii et te ei säästa nii palju raha kui säästaksite kokkuleppeid iseseisvalt, nagu eespool kirjeldatud.
- Üleriigiline võlg on ka akrediteeritud ja aitab teil lahendada oma võlad, olenemata sellest, kas need on tagatud, tagatiseta, ärilised või muul viisil.
- The Riiklik krediidinõustamise sihtasutus on mittetulundusühing, mis aitab teil teha ülevaate oma võlaolukorrast. See aitab mitte ainult krediitkaardivõlgade, vaid ka õppelaenude, hüpoteeklaenude, pankrotinõustamise ja muu puhul.
Ükskõik, millise variandi valite, valige kindlasti oma olukorra jaoks sobiv variant.
3. Konsolideerige üheks võlaks
Võib -olla pole teie probleem tohutu saldo ülekoormus, vaid väikeste ülekoormus. Võib -olla maksate minimaalselt 100 dollarit viiest krediitkaardist, mille iga saldo on umbes 1000 dollarit. Laenuandvad ettevõtted peavad seda teie vastu löögiks.
John Ulzheimer, krediidiekspert, kes töötas varem FICO ja Equifaxis, selgitas Bankratele et neid peetakse ebameeldivateks saldodeks ja kui saate neid konsolideerida, saate oma krediidiskoori tõsta.
Pildikrediit: luchunyu Shutterstocki kaudu
Selle saavutamiseks on kaks võimalust. Kui teil on juba väga halb krediit, peaksite alampiiri kaartide saldod üle kandma vähematele kõrgema limiidiga kaartidele.
Teine ja parem viis oleks taotleda oma pangast madalama intressiga isiklikku laenu ja kanda kogu oma madala tasakaalu ja kõrge intressiga krediitkaardivõlg laenule. See on võimalik ainult siis, kui teie krediidiskoor on piisavalt hea, et saada oma pangas madalamat intressimäära.
Vahendid võlgade konsolideerimiseks
Laenamine oma 401 (k) -st võib olla teie jaoks parim valik, kuna seda ei loeta uueks võlaks ja maksate endale intressi tagasi, mitte pangale. Kui aga 401 (k) suurune laen ei ole valik, peate seda tegema valige võlgade konsolideerimise laen . Mis puutub võlgade konsolideerimisse, siis seal on palju pettusi. Vaadake üle järgmised valikud ja veenduge, et teete õige valiku.
- Avastage ei paku ainult krediitkaarte, vaid ka isiklikke laene. Kui teie krediit on piisavalt hea, pakub Discoveri isiklik laen teile mõistlikku fikseeritud intressimäära ja paindlikke maksetingimusi.
- LightStream on SunTrust panga osakond. Sõltuvalt teie krediidist võite saada laenu, mille intressimäär on kuni 1,99%. Kõrge intressimääraga krediitkaartide konsolideerimine nii madala intressimääraga isiklikuks laenuks ei suurenda mitte ainult teie krediiti märkimisväärselt, vaid säästab ka intresside eest palju raha. Vaadake veebisaiti ja kandideerige.
- SoFi on tähelepanuväärne uus konsolideerimislaenu võimalus. Intressimäärad pole mitte ainult mõistlikud, vaid hõlmavad ka töötuskaitset. Kui kaotate oma töö, peatab see programm teie laenumaksed ilma negatiivsete karistusteta kolmeks kuuks kuni terveks aastaks kogu laenuperioodi jooksul.
- FreedomPlus võimaldab teil taotleda isiklikku laenu veebis ja 48 tunni jooksul saate raha, mida vajate krediitkaardiettevõtetega võlgade tasumiseks ja kõigi nende konsolideerimiseks madala intressimääraga isiklikuks laenuks.
4. Ära sulge kontosid!
Järgmine krediidiskoori häkkimine on teie krediidikontode vanuse suurendamine. Kui töötate selle nimel, et muuta oma saldod vähemate kaartide ümber, jätke tühjad krediitkaardikontod aktiivseks. Miks? Selle kasutamise suhte teguri tõttu, mida ma varem mainisin.
- 500 dollari võlgnevus viiel krediitkaardil, mille piirang on 5000 dollarit, on kasutuskord 10%. See on suurepärane!
- Konsolideeritud 2500 dollari võlgnevus ühel krediitkaardil, mille limiit on 5000 dollarit, on 50% kasutusaste. See on halb!
Jah, konsolideerige oma võlg ühele kaardile, et lihtsustada makseid ja lihtsustada saldosid, kuid jätke need muud kontod avatuks, et teie üldine saadaolev krediit ei muutuks!
Mis siis, kui olete pidanud tasaarveldama ja teie kontod suletakse automaatselt?
Kui olete oma arveid arveldanud haiguse või töökoha kaotuse tõttu, suletakse need tõenäoliselt ja teie tulemus langeb järsult madalale. See on ainult ajutine. Teie järgmine töö on jätkata kõigi arvete õigeaegset tasumist ja kõigi muude laenude maksmist (nt auto- või hüpoteeklaenud). Teie krediidiskoor tõuseb uuesti ja kui see umbes kuu või kahe pärast tõuseb, peaksite uuesti laenu taotlema hakkama.
Pildikrediit: moomsabuy Shutterstocki kaudu
Kuid seekord ei tohiks te krediiti taotleda, et neid kaarte uuesti maksimeerida. Peaksite taotlema krediiti, et saaksite neid mõõdukalt võtta ja kohe ära maksta. See suurendab aja jooksul teie saadaolevat krediiti ja parandab ka teie üldist kasutusastet.
5. Taotle krediiti säästlikult
See järgmine nõuanne võib äsja loetu põhjal tunduda vastuoluline.
On tõsi, et uue laenu või krediitkaardi saamine suurendab teie saadaolevat krediiti ja parandab teie kasutusastet. Kuid on ka tõsi, et iga kord, kui kandideerite, päring tabab teie krediidiaruande ja võib teie krediidiskoori vähendada .
Pildikrediit: hele ja tume stuudio Shutterstocki kaudu
Jah, lugesite seda õigesti: peate taotlema krediiti ja põhjustama tulemuse languse. Seejärel tõestage, et saate oma uut võlga vastutustundlikult hallata, vaevalt seda kasutades, suurendades seeläbi oma skoori.
Experian selgitab seda tehnikat järgmiselt:
Üks võimalus oma tulemuste parandamiseks on avada täiendavad krediidikontod ja hoida saldod väga madalal. See suurendab teie krediidilimiite ja suurendab teie kasutusastet. Kuid tehke seda hästi enne uue krediidi taotlemist, et teie ajalugu stabiliseeruks, ja ainult siis, kui teil pole kiusatust uutele kontodele üle kulutada.
Kuue kuu plaan
Kõik ülaltoodud nõuanded ükshaaval võidakse tunduda vastuolulised, kuid uurime hüpoteetilist olukorda kasutades neid kõiki kuue kuu jooksul oma krediidiskoori suurendamiseks .
Krediidiskoori krahhini jõudmine - Kaotasite töö ja kasutasite kulude tasumiseks krediitkaarte. Olete ülekoormatud viie maksimaalse krediitkaardiga, igaüks 5000 dollarit, kogu võlakoormus 25 000 dollarit. Lõpetasite nende maksmise kuueks kuuks, nii et nad on kasvanud 30 000 dollarini koos intressidega ja saldoga 6 000 dollarit. Teie kasutatavus on 100% ja kohutav krediidiskoor 450. Viimase abinõuna võtate oma 401 (k) -lt 14 000 dollari suuruse laenu ja hakkate võlausaldajaid läbi rääkima.
Võlausaldajad A, B ja C nõustusid 50% suuruse arveldusega, igaüks 3000 dollarit. Võlausaldaja D oli karmim ja nõustus 60% arveldusega 3600 dollarit. Võlausaldaja E keeldus läbirääkimistest. Olete kulutanud 12 600 dollarit, et vabaneda 24 000 dollarist võlast. See on hea esimene samm. Ülejäänud raha maksate tagasi oma kontole 401 (k). Olete avastanud, et pärast võlausaldajate teie kontode sulgemist langes teie krediidiskoor 320 -ni. Madalaim, mis see on olnud!
1. kuu - Teil on järelejäänud autolaen ja hüpoteek, mida kindlasti tagate maksta õigeaegselt iga kuu . Teil on krediitkaardilt 5 järelejäänud krediitkaart 24% intressiga, kuid nad on nõustunud a makseplaan 200 dollarit kuus ja intress 17%. Teil on ka üks vana tühi krediitkaart, mida olete juba aastaid kasutanud ja pole kunagi kasutanud. Nüüd hakkate ostma ainult toiduaineid sellel ühel krediitkaardil ja makske see kaks korda kuus täielikult ära .
Pildikrediit: baranq Shutterstocki kaudu
3. kuu - Maksate usinalt iga arve õigeaegselt. Jätkate ühe krediitkaardi kasutamist toidukaupade ostmiseks ja selle kiireks tasumiseks.
4. kuu - Sa kontrollid oma krediidiskoori. See on juba tagasi 540 -ni. Peaaegu aeg oma krediidilimiite laiendada, kuid kõigepealt veel kuu aega arveid õigeaegselt tasuda ja krediiti vastutustundlikult kasutada.
5. kuu - Te lähete oma panka ja taotlete väikest isiklikku laenu 5000 dollarit. Pangaametnik teatab teile, et teil on praegu korralik krediidiskoor 610 ja olete 14% laenu saanud. Kasutate vahendeid krediidiandja E tasumiseks, kuid jätke see krediitkaardikonto avatuks. Nüüd on teil krediidiskoori arvestamisel null jooksvat krediitkaardivõlga.
Marketwatchi andmetel krediitkaardivõlgade ülekandmine isiklikule laenule võib teie tulemust tõsta kuni 100 punkti:
Krediitkaardivõlg kipub krediidiskoori kahjustama rohkem kui isiklik laen, mida peetakse järelmaksuvõlgaks. Krediidi kasutamise määr (vt eelmist jaotist) ei võta järelmaksu võlga arvesse. Selle strateegia tulemuseks oleks laenuvõtja krediidiaruandes krediitkaardivõlga null dollarit, mis võib nende tulemust tõsta 100 või enama punkti võrra, ütleb Ulzheimer.
6. kuu -Sellel viimasel kuul teete endale veel ühe krediidikontrolli ja avastate, et istute taas ilusana krediidiskooriga 650. Hästi teel esmakrediidiga maa poole.
Ära anna alla
Ma tean, et see protsess töötab, mitte ainult seetõttu, et eksperdid ütlevad, et see nii on, vaid ka sellepärast, et ma elasin seda ise. See võib tunduda lootusetu olukorrana, kui teil ei ole piisavalt raha kõigi arvete tasumiseks - ja kõik löövad teile viiviseid ja trahve.
Oluline on teha ülevaade oma olukorrast ja mõelda läbi kõik oma võimalused. Alati on olemas lähenemisviis, mis viib teid olukorrast välja, natuke loovust ja rasket tööd tehes.
kuidas filmi arvutisse alla laadida
Kas olete kunagi leidnud end kohutava krediidiskooriga? Kas suutsite sellest välja ronida? Mis teie arvates töötas teie krediidiskoori parandamiseks kõige paremini? Jagage oma kogemusi allpool olevas kommentaaride jaotises!
Pildikrediit: Frankieleon Flickri kaudu
Jaga Jaga Piiksuma E -post Kuidas Windowsi arvutit käsuviiba abil puhastadaKui teie Windowsi arvutil on mäluruumi vähe, puhastage prügi nende kiirete käsuviiba utiliitide abil.
Loe edasi Seotud teemad- Rahandus
- Rahahaldus
- Krediitkaart
- Pikakujuline
- Pika kujuga juhend
- Isiklik rahandus
Ryanil on elektrotehnika bakalaureusekraad. Ta on töötanud 13 aastat automaatikainsenerina, 5 aastat IT -alal ja on nüüd rakenduste insener. MakeUseOfi endine tegevtoimetaja on rääkinud üleriigilistel andmete visualiseerimise konverentsidel ning esinenud üleriigilises televisioonis ja raadios.
Rohkem Ryan Dube'iltTelli meie uudiskiri
Liituge meie uudiskirjaga, et saada tehnilisi näpunäiteid, ülevaateid, tasuta e -raamatuid ja eksklusiivseid pakkumisi!
Tellimiseks klõpsake siin